요약
비대면 적금은 ‘최고금리 숫자’보다 우대조건·월 한도·중도해지에서 손익이 갈립니다. 이 글은 12개 은행을 같은 기준으로 비교하는 표와, 월 30만/50만 기준 세후 이자를 계산해 선택을 돕습니다.
미리보는 결론 3줄
- 비대면 적금은 기본금리보다 우대조건 달성 가능성이 실수/손해를 좌우합니다.
- 가입 전에는 반드시 공식 공시(금융상품 통합비교공시/은행 상품설명서)에서 금리를 재확인해야 합니다.
- 세후 이자는 “월 납입금 × 금리 × 6.5 × 0.846(세후)”로 빠르게 감을 잡을 수 있습니다(12개월 기준).
📌 업데이트 & 근거(공식 확인 링크)
- 최초 작성: 2025-11-20
- 이번 수정(편집): 2025-12-29
- 업데이트 주기: 매월 1회(또는 금리 변동 시)
- 공식 확인 1차: 금융감독원 ‘금융상품통합비교공시(금융상품 한눈에)’ 바로가기
- 공식 확인 2차: 전국은행연합회 소비자포털 '적금금리 한번에보기' 바로가기
- 중요: 본문 표의 금리는 예시/정리용이 아니라, 가입 직전 공시로 최종 확인이 필요합니다.
전국은행연합회 소비자포털
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먼저 이것부터: 비대면 적금에서 돈이 갈리는 5가지
- 기본금리: 조건 없이 받는 금리
- 최고금리: 우대조건을 모두 충족했을 때의 금리
- 우대조건: 자동이체/급여/미션/로그인 등 “내가 할 수 있는지”가 핵심
- 월 납입 한도: 최고금리가 높아도 한도가 낮으면 실수령 이자가 작을 수 있음
- 중도해지/특약: 중도해지 시 이자 급감(실수 TOP1)
12개 은행 비교표(12개월 기준) — 동일 기준으로 보세요
아래 표는 비대면 적금 비교를 위한 표준 프레임입니다. 숫자는 변동되므로 가입 직전에는 반드시 위 공식 링크에서 확인 후 판단하세요.
| 은행/권역 | 상품(예시) | 기본/최고 | 우대조건 핵심 | 월 한도 |
|---|---|---|---|---|
| 1금융권 | (공시 확인) | (공시 확인) | 자동이체/급여/앱 미션 | (공시 확인) |
| 인터넷은행 | (공시 확인) | (공시 확인) | 미션/주차별 납입/체크인 | (공시 확인) |
| 저축은행(주의) | (공시 확인) | (공시 확인) | 신규/비대면/조건 달성 | (공시 확인) |
표 읽는 순서(실수 방지): (1) 월 한도 → (2) 내가 지킬 수 있는 우대조건 → (3) 최고금리 → (4) 중도해지 조건
세후 이자 계산(월 30만/50만) — 12개월 ‘빠른 계산’
적금은 매달 넣기 때문에 “예금”처럼 한 번에 계산하면 틀립니다. 12개월 기준으로 빠르게 감을 잡는 계산은 아래처럼 보시면 됩니다.
✅ 12개월 적금 세전/세후 이자(간편식)
- 세전 이자(근사): 월납입금 × 연이율 × 6.5
- 세후 이자(근사): 세전 이자 × 0.846 (이자소득세 15.4% 반영)
- * 실제 이자는 은행의 일수 계산/우대 적용 방식에 따라 약간 달라질 수 있습니다.
예시 1) 월 30만 원, 연 5.0%라면
- 세전 이자 ≈ 300,000 × 0.05 × 6.5 = 97,500원
- 세후 이자 ≈ 97,500 × 0.846 = 82,485원
예시 2) 월 50만 원, 연 7.0%라면
- 세전 이자 ≈ 500,000 × 0.07 × 6.5 = 227,500원
- 세후 이자 ≈ 227,500 × 0.846 = 192,465원
내 상황별 추천 선택 기준(3가지)
1) 조건 귀찮은 타입(실패 확률 낮추기)
우대조건이 단순한 상품이 유리합니다. “최고금리”보다 “받을 확률”이 중요합니다.
2) 최고금리 꼭 받을 타입(루틴 자신 있음)
미션/체크인/자동이체를 꾸준히 할 수 있다면 최고금리형이 맞습니다. 단, 한도와 중도해지 조건을 꼭 확인하세요.
3) 소액으로 습관부터(지출 새는 구멍 막기)
월 10~30만 원이라도 ‘자동이체’로 습관을 만들면, 생활비 누수가 줄어드는 효과가 더 큽니다.
가입 전 체크리스트(실수 TOP 5 방지)
- □ 월 한도(내가 넣을 금액) 기준으로 계산했나?
- □ 우대조건을 12개월 동안 유지 가능한가?
- □ 중도해지 금리/조건을 확인했나?
- □ 세후 이자까지 계산해봤나?
- □ 가입 직전 공시에서 금리를 재확인했나?
FAQ
Q1. 비대면 적금이 오프라인보다 유리한 이유는?
A. 가입 편의성과 일부 상품의 우대 설계(앱 기반 조건) 때문입니다. 다만 조건을 못 지키면 유리함이 사라집니다.
Q2. 금리는 얼마나 자주 바뀌나요?
A. 보통 1~3개월 단위로 바뀌는 경우가 많습니다. 그래서 가입 직전에 공식 공시 확인이 필요합니다.
Q3. 중도해지하면 왜 손해가 큰가요?
A. 대부분의 적금은 중도해지 시 약정금리가 아니라 ‘중도해지 금리’가 적용되어 이자가 크게 줄어듭니다.